岁末提前还贷者增加 两招可省房贷利息

    年底将至，想提前还贷的市民明显增多。 多数银行设最低还贷额，不收手续费，预计明年1~2月提前还贷将达高潮。（文/图 上官建庆）                                                  11月以来，佛山各大银行申请提前还房贷的市民明显增加。据了解，最近佛山农行、建行、中行等数家银行的佛山分行还贷数量已增加了1~4成。
    现象： 提前还房贷者增1~4成
    在中行佛山银行的个贷部，打算提前还房贷的人已开始排队申请。据该行个贷部钟经理透露，自11月份开始，到该行申请提前还贷的市民已增加了近4成，其中大部分是以自住型为主的工薪还贷族。
    房贷族林小姐表示主要是担心利息增加会加重还贷负担，“去年12月底我和男朋友买房时，贷款50万元月供3528.71元，但如果从明年开始，月供一下子增加了230元左右，一年算下来就增加了近2800元！”林小姐有些心疼。
    据了解，农行佛山分行（不包括南海、顺德）目前接到的提前还房贷申请较往常增加了一成左右，而建行佛山分行则增加了近两成，预计12月还会进一步增加，明年1~2月份将有可能达到还贷高峰。
    据了解，目前佛山大部分银行对提前还贷不设门槛，除了对最低还贷额度做出了一定限制外，既不收取任何手续费用，也没有提前还贷次数限制。
    农行、建行、中行等佛山分行的相关负责人均表示，房贷市民完全可以自由还贷，银行不收取任何手续费，但由于大部分房贷族很难一次性还清，大多是先部分还款，保留部分余款继续按揭，因此，对于最低还贷额度各家银行也有不同限制，其中农行佛山分行的最低还贷额度至少要≥6个月以上的房贷按揭款，而中行佛山分行最低还贷金额至少1万元以上，往上可以1万元的整数倍增加。
    提醒： 固定利率提前还贷将付违约金
    据了解，目前佛山各大银行除了保留3种传统按揭方式，另有数种个性化还贷方式，如双周供还款等，如果提前还贷，房贷族是否会面临一定的损失呢？银行相关人士表示前期采用等额本金还款方式利息损失较少，另外如果前期是采取固定利率还贷，如未满5年则必须支付违约金。
    此外，如果前期已经采取固定利率还贷方式的客户，如果未到5年期提前还款，则必须支付数额不等的违约金，违约金的比例根据提前还贷金额与距离最终期限综合而定，一般提前还贷金额越高，距离终止日期越远，所要支付的违约金就会越多。
　　两招可省房贷利息
    银行专业人士表示对于同时存在公积金贷款与商业贷款的客户，最好先还商业贷款部分。而对于余款按揭业务，房贷族则可以申请缩短贷款年限或转换按揭方式，或结合个性化还贷方式。
    一、缩短还贷年限或换还款方式
    专业人士认为假如提前还了一部分本金之后，可根据自实际情况，或缩短贷款年限，或转换按揭方式，如前期采取等额本息还贷的客户，可将余款改用等额本金还款，银行将不收取手续费。
    “一般市民来会选择等额本息还款法，缩短还贷年限的等额本金还贷法节省利息，但还贷压力也会随之加大，‘工薪供楼族’应该量力而定”。钟经理提醒道。
    二、个性还贷结合理财服务
    此外，不少银行推出的个性化还贷方式，如佛山一些银行推出的诸如循环贷、存抵贷业务等，均可以收到省息的效果。
    “所谓循环贷，即在给予的授信额度内，客户可随借随还。这种还贷方式对于中短期大额房贷客户较合适。”招行佛山分行个贷部黎道华说。佛山不少银行推出了存抵贷业务，即将客户的房屋贷款与还款账户关联管理在一起，一方面，客户还款账户上的资金会按活期储蓄存款计息；另一面，超过5万元部分的存款还会按一定的累进比例被视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到客户的账户。
    而存贷理财账户将个人贷款和储蓄存款集中于一个账户，可在不办理实质性提前还贷情况下减少贷款利息支出。近期还有银行推出“按揭信用卡”，将还贷业务与信用卡销售结合在一起，消费者也可考虑。